✅ Oui, emprunter en couple avec un seul CDI est possible, mais la banque évaluera la stabilité financière, l’apport et la gestion du budget.
Emprunter en couple avec un seul CDI est tout à fait possible, mais cela dépend de plusieurs critères essentiels que les banques évaluent soigneusement. Même si un seul des deux partenaires dispose d’un contrat à durée indéterminée (CDI), les établissements bancaires analysent l’ensemble des revenus, la stabilité financière, le taux d’endettement, ainsi que la capacité de remboursement du couple. Dans certains cas, les banques acceptent d’octroyer un prêt si le partenaire sans CDI apporte des garanties solides, comme des revenus complémentaires, un apport personnel conséquent, ou des économies importantes.
Dans cette sous-section, nous allons détailler les conditions et stratégies pour emprunter en couple lorsque l’un seulement est en CDI. Nous aborderons d’abord les attentes des banques en matière de revenus et stabilité, puis les solutions pour compenser l’absence de CDI chez l’un des deux. Nous verrons également comment optimiser le dossier de prêt en jouant sur l’apport personnel et la gestion du taux d’endettement. Enfin, des conseils pratiques seront proposés pour convaincre l’établissement prêteur et maximiser les chances d’obtenir un crédit immobilier ou à la consommation dans ce contexte particulier.
Les critères d’acceptation par la banque
Lorsqu’un couple souhaite emprunter avec un seul CDI, la banque étudie plusieurs éléments clés :
- Revenus stables : Le partenaire en CDI doit présenter des revenus réguliers et suffisants pour couvrir les mensualités du prêt.
- Situation professionnelle : La durée dans l’emploi est un facteur important, un CDI depuis plusieurs années étant un gage de stabilité.
- Revenus complémentaires : Les autres revenus du second partenaire (CDD, freelances, allocations, pensions) sont pris en compte mais avec une pondération plus faible.
- Apport personnel : Un apport significatif réduit le risque pour la banque et compense l’absence de CDI.
- Endettement : Le taux d’endettement global ne doit pas dépasser 33 % en règle générale, mais des négociations restent possibles.
Les solutions pour renforcer son dossier
Plusieurs stratégies peuvent aider à obtenir un prêt en couple avec un seul CDI :
- Augmenter l’apport personnel : Plus l’apport est élevé, moins la banque perçoit de risques.
- Limiter les crédits en cours : Réduire voire solder les autres crédits pour améliorer le taux d’endettement.
- Présenter un co-emprunteur solvable : La présence du partenaire sans CDI dans le contrat de prêt, même sans CDI, apporte une sécurité si ses revenus sont stables.
- Fournir des garanties : Hypothèque, caution bancaire ou assurance emprunteur solide peut rassurer la banque.
- Souligner les perspectives d’évolution : Par exemple, un CDD renouvelable ou contrat en alternance menant à un CDI prochainement.
Les critères d’évaluation des banques pour un couple avec un seul CDI
Lorsque un couple souhaite emprunter avec un seul contrat à durée indéterminée (CDI), les établissements bancaires adoptent une approche spécifique pour évaluer la capacité d’emprunt et le risque associé. Comprendre ces critères est essentiel pour maximiser les chances d’obtenir un financement avantageux.
1. La capacité financière globale du ménage
- Revenu stable et régulier : La banque regarde attentivement le montant des revenus nets mensuels du partenaire en CDI, ainsi que les autres sources de revenus éventuelles (placements, revenus locatifs, primes).
- Apport personnel : Un apport conséquent (généralement supérieur à 10 % du projet) rassure la banque sur la solidité financière du couple.
- Charges fixes : Prise en compte des crédits en cours, charges de logement, et autres dépenses régulières.
2. La santé financière du partenaire sans CDI
Bien que seul un CDI soit requis, la banque peut analyser :
- La situation professionnelle du second partenaire : CDD, freelance, intérimaire, ou situation étudiante, pouvant influencer le risque perçu.
- Les garanties supplémentaires : Cautions, assurances emprunteur adaptées, ou garanties hypothécaires.
3. Le taux d’endettement maximal accepté
La règle générale impose un taux d’endettement maximum de 35 %, mais les banques peuvent l’ajuster selon :
- Le profil du couple.
- La durée du prêt.
- La stabilité des revenus.
Un couple où un seul membre est en CDI devra souvent présenter un taux d’endettement plus faible pour compenser le risque perçu.
4. L’ancienneté du CDI
Une ancienneté supérieure à 12 mois dans l’emploi en CDI est généralement exigée. Cette durée témoigne de la stabilité professionnelle du demandeur.
5. La nature du projet immobilier
La banque tiendra compte :
- Du type de bien : neuf, ancien, résidence principale ou investissement locatif.
- De la localisation géographique.
- Des perspectives d’évolution du marché local.
Exemple concret de simulation
| Critère | Couple avec un seul CDI | Couple avec deux CDI |
|---|---|---|
| Revenu mensuel net total | 3 500 € | 5 500 € |
| Taux d’endettement maximal | 30 % (plus strict) | 35 % (standard) |
| Montant maximal empruntable | 150 000 € | 230 000 € |
| Durée du prêt | 20 ans | 25 ans |
Conseils pratiques
- Optimiser l’apport personnel pour réduire le montant à emprunter et rassurer la banque.
- Consolider les charges : rembourser les crédits en cours avant la demande de prêt.
- Présenter une assurance emprunteur solide, parfois en souscrivant une assurance spécifique pour sécuriser le prêt.
- Démontrer la stabilité professionnelle par des fiches de paie, contrats, et attestations d’employeur.
- Anticiper un taux d’endettement plus bas que la moyenne en raison du profil mono-CDI.
Questions fréquemment posées
Est-il possible d’emprunter en couple lorsqu’une seule personne a un CDI ?
Oui, il est tout à fait possible d’emprunter en couple avec un seul CDI, à condition que les autres revenus soient stables et suffisants.
Quels sont les critères principaux retenus par la banque ?
La banque regarde surtout la capacité de remboursement, les revenus nets, l’ancienneté du CDI, les charges ainsi que l’apport personnel du couple.
Le conjoint sans CDI peut-il être co-emprunteur ?
Oui, même sans CDI, le conjoint peut être co-emprunteur si ses revenus (indemnités, pensions, primes) sont réguliers et suffisants.
Quelles garanties peuvent aider à obtenir un crédit ?
La présence d’un apport conséquent, un bon taux d’endettement, et parfois une caution ou une assurance emprunteur renforcée sont des garanties appréciées.
Le fait d’avoir un seul CDI impacte-t-il le taux d’intérêt ?
Pas nécessairement, mais un seul CDI peut entraîner une analyse plus stricte du dossier, impactant le taux si le risque perçu est plus élevé.
| Critère | Impact sur l’emprunt | Conseil |
|---|---|---|
| Un seul CDI | Stabilité appréciée, mais peut nécessiter preuves supplémentaires | Fournissez justificatifs et preuves des autres revenus |
| Revenus du conjoint | Complètent la capacité de remboursement | Montrez la régularité même s’ils ne proviennent pas d’un CDI |
| Apport personnel | Diminue le montant emprunté et sécurise la banque | Constituez un apport conséquent si possible |
| Ancienneté du CDI | Plus l’ancienneté est longue, plus le dossier est rassurant | Évitez de changer d’emploi juste avant la demande |
| Assurance emprunteur | Réduit le risque pour la banque | Choisissez une assurance adaptée et compétitive |
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